ипотека в рф

Правительство повысило компенсацию банкам за выдачу семейной, дальневосточной и арктической ипотеки. Теперь возмещение увеличится до 3 п.п. по многоквартирным домам и до 3,5 п.п. по ИЖС.

Из-за роста стоимости фондирования осенью 2024 года банки столкнулись с низкой рентабельностью льготных программ. Это привело к ужесточению условий кредитования: увеличению первоначального взноса (до 50%) и ограничению выдач зарплатным клиентам.

С увеличением возмещения ожидается возврат банков к стандартным условиям и рост выдач. Дополнительно правительство отменило лимиты на льготные кредиты, что повышает гибкость работы банков.

Эксперты отмечают, что влияние меры зависит от желаемого ROE банков. Правительство введёт её на полгода, а затем оценит необходимость продления.

Источник: www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/06/1090477-banki-otsenili-uvelichenie-kompensatsii-po-lgotnoi-ipoteke?from=newsline

По прогнозам заместителя президента ВТБ Георгия Горшкова, в 2025 году объем кредитования населения в России составит 9,1 трлн рублей, что на 29% ниже уровня 2024 года. Это сокращение станет максимальным за последние годы, с учетом высоких ставок и фокуса банков на качестве кредитного портфеля.

Горшков отметил, что в условиях жесткой денежно-кредитной политики банки будут работать с клиентами с низкой долговой нагрузкой и теми, кто подходит для госпрограмм. Он также добавил, что потребительское поведение россиян останется стабильным, с продолжающимся стремлением капитализировать сбережения через вклады и накопительные счета.

По данным презентации ВТБ, в 2025 году значительно сократятся объемы ипотечного и потребительского кредитования — на 31% и 33% соответственно. Выдачи автокредитов упадут на 20% и более. Темпы роста кредитного портфеля физических лиц также замедлятся — с 13% в 2024 году до 5% в 2025 году.

Причины замедления включают высокие ставки и изменения в риск-политике, такие как введение макропруденциальных лимитов и обязательное подтверждение дохода при автокредитах выше 1 млн рублей. Также на рынок влияет сокращение госпрограмм, таких как ипотечные программы для семей и IT-сектора.

В 2024 году ипотека на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) показала меньший спад по сравнению с ипотекой на многоквартирные дома. По данным ВТБ, объем выдач составил около 530 млрд руб., что всего на 2% больше, чем в 2023 году. Однако в 2025 году эксперты ожидают сокращения рынка на 25%.

Пик выдач ипотеки на ИЖС пришелся на июнь 2024 года — 144,7 млрд руб., после чего объемы начали снижаться. В ноябре было выдано кредитов лишь на 44,2 млрд руб., а доля ИЖС в общем объеме ипотеки сократилась с 30% до 16%.

Основные причины спада:

• Завершение программы «Господдержка».
• Введение обязательных эскроу-счетов для «Семейной ипотеки».
• Рост цен на стройматериалы, делающий строительство менее доступным.

По итогам 2024 года крупнейшими банками в сегменте ИЖС стали Сбербанк, Альфа-банк и ВТБ, выдавшие кредиты на общую сумму более 20 млрд руб. Тем не менее, во второй половине года количество сделок сократилось в несколько раз.

Эксперты ожидают дальнейшего снижения объемов ипотечного кредитования ИЖС из-за высоких процентных ставок и сложностей с привлечением застройщиков. При этом, по мнению аналитиков, значительного восстановления рынка не стоит ожидать до снижения ставок до 14–15%.

Ипотека стала единственным сегментом банковской розницы, показавшим рост в декабре 2024 года. Количество выданных кредитов увеличилось на 1,4%, а объем — на 3,7%, составив 58 100 кредитов на 273,6 млрд руб. Однако в годовом сравнении выдачи значительно сократились: количество упало на 69%, объем — на 65,7%.

В 2024 году банки выдали ипотечные кредиты на 4,8 трлн руб., что на 38,9% меньше по сравнению с рекордными 7,8 трлн руб. в 2023 году. Причины спада — рост ставок, меры ЦБ и окончание массовой льготной программы под 8%. В декабре 2024 года повысился спрос на семейную ипотеку, что поддержало объемы выдач.

На рост ипотечных кредитов в декабре также повлияло изменение механизма распределения лимитов по семейной ипотеке. Однако крупнейший банк, Сбербанк, зафиксировал снижение объемов выдачи на 12%.

Прогнозы на 2025 год предполагают снижение объемов ипотеки в январе и первом квартале из-за низкого сезонного спроса и жестких денежных условий. Прогнозируемые объемы ипотеки в первом квартале составят около 900 млрд руб., с преобладанием льготных программ.

Но банки и их аналитики могли из собственных наблюдений оценить, что происходило с процентными ставками по банковским продуктам в последние месяцы. А за последние два месяца они существенно изменились. Произошли значимые сдвиги в ставках, которые и привели к тому автономному ужесточению денежно-кредитных условий, о котором мы говорили в пятницу.

Соответственно подгрузил аналитический данные с сайта Дом.РФ


по ипотечным ставкам ТОП-20 банков и сравнил со ставкой ЦБ

Ипотечный портфель Банка ДОМ.РФ по состоянию на декабрь 2024 года превысил 630 млрд рублей — это почти в 1,5 раза больше, чем в декабре прошлого года. С помощью ипотечных продуктов банка жилищные условия улучшили около 150 тыс. семей.

Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков отметил, что больше всего кредитов выдано по «Семейной ипотеке», первой ипотечной госпрограмме, действующей с 2018 года для поддержки семей с детьми — она занимает 35% в ипотечном портфеле банка. На втором месте «Льготная ипотека с господдержкой» (28%), запущенная весной 2020 года для поддержки строительной отрасли и населения в условиях пандемии (до июля 2024 года). Третье место — около 20% у  IT-ипотеки — программа появилась в мае 2022 года в целях поддержи специалистов IT-отраслей. 

Как я уже писал, долги я очень сильно не люблю. Если откровенно, то не люблю брать в долг, как, в принципе, и давать. Ситуации когда мне это было необходимо, возникали наверное несколько раз в жизни, когда просто забывал кошелек, или когда необходимо было перехватить какую то сумму, чтобы воспользоваться возможностью сегодня, а деньги возможно снять только завтра. В общем, долги для меня это нонсенс, и я в лепешку расшибусь, чтобы их закрыть и вздохнуть свободно.

Но при этом у меня долги по двум ипотекам, и я их абсолютно не гашу досрочно вот уже минимум 3 года. Не смотря на то, что мне это было трудно психологически, потому что «переплачу банку дохуалиард процентов», «куплю банку ещё две квартиры», я в «кредитном рабстве» и всё такое.
Просто в текущей ситуации так мне выгоднее. Каждый не отправленный на досрочное гашение ипотеки рубль, дает мне процентами в 4 раза больше, чем отнимают процентами банк.

Итак, когда стоит, а когда не стоит гасить ипотеку досрочно.
Есть три классических случая: проценты по ипотеке больше процентов по условному вкладу в банке, проценты равны, и проценты по ипотеке ниже, чем банковский вклад.

Минфин и «Дом.РФ» с 15 декабря внедрят автоматическое перераспределение лимитов по программе «Семейная ипотека». Это должно устранить остановки выдач из-за исчерпания лимитов, с которыми сталкивались заемщики, как, например, в Сбербанке в этом году.

С начала программы в 2018 году выдано 5,867 трлн рублей кредитов при лимите 6,25 трлн. В 2024 году выдано 1,917 трлн рублей, а на 2025 год планируется увеличение объема до 2,4 трлн. Новый механизм закрепляет остатки лимитов за банками, пропорционально их выдачам за последние полгода.

Эксперты предупреждают, что изменения могут навредить небольшим банкам. Они рискуют не выдержать конкуренции с крупными игроками, такими как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк, которые быстрее выбирают лимиты. По мнению аналитиков, это усилит концентрацию банковского рынка.

Граждане от изменений выиграют, так как распределение лимитов станет более прозрачным и предсказуемым. Однако для небольших банков новый подход может означать вытеснение из госпрограммы.

Чтобы комфортно оплачивать ипотечный кредит по ставкам от 25% годовых, рекомендуемая зарплата в Москве должна быть не менее 364,4 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге — не менее 235 тыс. рублей. Такой расчет сделали в РБК.

В тройку мегаполисов с самой дорогой ипотекой и самым высоким доходом вошла Казань. Здесь за среднюю однокомнатную квартиру стоимостью 8,5 млн рублей нужно платить в месяц 126,1 тыс. рублей, а зарабатывать около 210,2 тыс. рублей.

В топ-5 таких мегаполисов также вошли Краснодар и Нижний Новгород, здесь для оплаты ипотеки нужно иметь высокий доход — 153,3-185,5 тыс. рублей в месяц.

Еще больше полезной информации по своему опыту в инвестициях, фондовому рынку и регулярных покупках в инвестиционный портфель можно прочитать у меня в телеграм-канале. Буду рад вас там видеть.